В разных экономических реалиях активы ведут себя неодинаково: меняется курс валют, доходность по вкладам, цены на драгоценные металлы. Одни показывают рост при низкой ключевой ставке, другие выручают в условиях турбулентности. Диверсификация позволит пережить временные просадки и выиграть на подъемах, тем самым защитив накопления от неожиданных событий.
Рассказываем о доступных и понятных инструментах, которые могут помочь сделать капитал более устойчивым: наличной валюте, слитках драгоценных металлов, инвестиционных монетах и металлических счетах.
В частности, обладатели валютных счетов или вкладов, которые были открыты до 9 марта 2022 года, могут снять наличными не более $10 тыс. или эквивалентную сумму в евро. Остальные средства можно снять только в рублях.
Из-за ограничений диверсифицировать накопления на счетах и вкладах стало сложнее, поэтому многие вернулись к консервативному инструменту — покупке наличной валюты. Запас евро и долларовых банкнот традиционно выступает важным элементом личной финансовой устойчивости. Кроме того, он позволяет беречь накопления за счет динамики курсов, которая постоянно меняется, что наглядно демонстрируют графики за последний год.
Листайте влево
Наличная иностранная валюта может не только разнообразить портфель, но и служить бытовым целям. В частности, она необходима в путешествиях. Если сразу откладывать деньги на поездку в валюте, это может избавить от некоторых трудностей — например, не придется искать ее в последний день перед путешествием. Кроме того, покупка заранее в несколько этапов может помочь попасть на более выгодный курс — достаточно следить за динамикой и выбирать периоды, когда валюта становится дешевле.
Многие предпочитают держать часть накоплений именно в иностранной валюте, но и она не всегда стабильна. На курс влияет множество факторов: от действий мировых центральных банков до колебаний стоимости ресурсов. Например, известно, что курс юаня сильнее, чем курс доллара, зависит от политики собственного регулятора. Поэтому инвесторам рекомендуют выбирать не одну, а несколько валют, что может позволить снизить риски при проседании курсов.
Физическое обладание дает возможность хранить металл у себя дома или в банке: можно арендовать сейфовую ячейку, а можно заключить договор ответственного хранения — тогда банк сам обеспечит сохранность слитков. Также металл можно передать по наследству. Кому-то так спокойнее: актив всегда под рукой или в надежном месте под контролем банка.
В Сбере можно приобрести золотые слитки весом от 1 г, серебряные — от 50 г. Это делает покупку металла доступнее для регулярных накоплений. При этом важно помнить, что у физического металла есть свои нюансы. В частности, высокие требования к условиям хранения — банк может отказаться выкупать слиток с повреждениями.
Тиражи таких монет достаточно велики, чтобы максимально приблизить их конечную стоимость к цене содержащегося драгоценного металла. Инвестиционные монеты зачастую выпускают в нескольких размерах с одинаковым рисунком реверса в течение многих лет. Их можно свободно дарить близким и родственникам, а также передавать по наследству.
Счет позволяет начать инвестировать с 0,1 г золота, платины, палладия или 1 г серебра.
В мобильном приложении банка отображается два варианта стоимости золота, серебра, платины и палладия: цена покупки и цена продажи. Они отличаются: это свойственно любому рыночному инструменту.
Вот как это работает на практике.
Клиент покупает 1 г золота по цене покупки
Если в тот же день он решит продать этот грамм обратно банку, расчет пойдет по цене продажи. Обычно она ниже цены покупки
Котировки меняются каждый день: цена продажи сегодня и через месяц — разные величины. Разница между ними тоже меняется, она не зафиксирована навсегда. Банк формирует ее с учетом рыночной цены металла, валютной составляющей, операционных издержек, волатильности рынка и необходимой ликвидности. Поэтому важна не только эта разница, но и то, как меняется рыночная стоимость металла.
МЕТАЛЛИЧЕСКИЙ СЧЕТ ЛОГИЧНЕЕ РАССМАТРИВАТЬ КАК ЧАСТЬ ДОЛГОСРОЧНОЙ стратегии сбережений и диверсификации — например, на горизонте от трех—пяти лет
Из-за этой особенности металлический счет обычно не подходит для быстрых сделок в формате «купил сегодня — продал завтра»: за короткий срок цена металла может не успеть вырасти настолько, чтобы компенсировать разницу между покупкой и продажей.
Важно учитывать и налоговый аспект: если продать металл с доходом раньше, чем через три года владения, НДФЛ нужно рассчитать и заплатить самостоятельно. Банк не удерживает этот налог автоматически.
